Durante anos você guardou e investiu. Aí chega uma hora em que a pergunta muda. Quanto desse patrimônio pode virar renda todo mês sem acabar antes de você?
Não existe uma porcentagem que sirva para todo mundo. A resposta sai de quatro perguntas, e cada uma depende dos seus números.
1. Quanto precisa sair por mês?
O ponto de partida é quanto custa a sua vida hoje. Mas esse valor não fica parado, e é aí que muita conta erra.
Nos primeiros anos, talvez você queira viajar mais. No meio do caminho, pode surgir a ajuda a um filho ou a reforma da casa. E mais adiante a saúde costuma pedir mais cuidado e mais dinheiro.
Então não basta saber quanto você gasta hoje. O que importa é quanto você vai gastar em cada fase. E também quais gastos grandes podem aparecer fora do mês normal.
2. Quanto o seu patrimônio repõe de verdade?
Todo mês sai um valor do patrimônio. E todo mês o patrimônio repõe alguma coisa com o que rende. Se ele repõe menos do que sai, começa a diminuir. Às vezes isso acontece tão devagar que não dá para perceber no extrato.
O que conta aqui é o rendimento de verdade, depois da inflação, dos impostos e dos custos. O rendimento bruto engana. Um investimento que parece pagar bem pode devolver muito menos quando você desconta tudo isso.
3. Por quanto tempo essa renda precisa durar?
Uma renda que precisa durar vinte anos e uma renda que não pode acabar enquanto você viver são contas diferentes. Como ninguém sabe quanto vai viver, a segunda precisa supor uma vida longa. E isso permite tirar menos por mês.
Viver mais é uma ótima notícia, e o planejamento precisa contar com ela.
Tem também uma escolha que só você pode fazer. Você quer usar o patrimônio até o fim ou quer deixar uma parte para a família? As duas escolhas são legítimas, mas levam a retiradas bem diferentes.
4. Quanto do seu patrimônio está disponível de verdade?
Patrimônio grande não é o mesmo que patrimônio disponível para gerar renda.
O imóvel onde você mora faz parte do patrimônio, mas não paga as contas do mês. Uma participação em empresa pode valer muito e ser difícil de vender. E alguns investimentos têm prazo ou regra para resgatar.
Então a conta da renda começa pelo que pode, de fato, trabalhar para você. Às vezes esse número é bem menor do que você imagina. E às vezes tem dinheiro disponível parado, sem trabalhar para a sua renda.
As quatro andam juntas
Nenhuma dessas respostas vale sozinha. Se você retira mais nos primeiros anos, sobra menos dinheiro rendendo para os anos seguintes. Se a renda precisa durar mais, o mesmo patrimônio sustenta uma retirada menor. E se uma parte do dinheiro não está disponível, a conta inteira muda.
Por isso vale desconfiar de qualquer número pronto, como uma porcentagem fixa que valeria para todo mundo. Ela até ajuda a começar a conta, mas não responde à sua situação.
Comece pelo que você já sabe
Você provavelmente sabe de cabeça quanto gasta por mês e onde está o seu dinheiro. As outras duas perguntas costumam ser as mais difíceis, e tudo bem.
Escreva o que você souber das quatro, mesmo que seja só uma estimativa. Numa conversa com a gente, essas quatro perguntas ganham os seus números. E aí fica claro quanto dá para retirar e por quanto tempo.
